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            高職院校學生“校園貸”問題研究——以Z高職學校為例

            日期:2021-03-18 作者: 碩博論文網 編輯:vicky 點擊次數:51
            論文價格: 150元 論文編號: sb2021030112350734766 論文字數:36263 所屬欄目:教育論文
            論文地區:中國 論文語種:中文 論文用途:碩士畢業論文 Master Thesis
            本研究在開展調查時發現,許多接觸過“校園貸”的學生都表示希望自己的真實姓名和信息不要被泄露,他們擔心自己的貸款行為會帶來不良影響。首先是他們基于虛榮心的需要,害怕同學知道會對他們產生偏見,因為當前校園環境中引導學生認識“校園貸”時,就是以批判的角度去看待的。其次,他們害怕自己的父母知道了會責備自己,這是一種較為正常的心理現象,雖然學生已經具備了成年人的基本思想,但是在心理上和經濟上,他們還是更多的依賴于父母。最后就是他們擔心被老師知道后會影響自己的學業,這其實不難理解,學校的老師都視“校園貸”為不法之物,只要接觸了“校園貸”,就違法亂紀,這種看法其實有些偏激,但是這是引導學生遠離“校園貸”的一種重要方式。

            1 緒論

            1.1 研究背景及意義
            1.1.1 研究背景
            隨著信息技術的普及,大數據時代、云技術時代已然到來,互聯網技術與生產生活聯系也日益緊密。其中,互聯網金融行業由于具備速度快、成本低、操作簡單等諸多優點被青少年群體所喜愛①。高職生對于新鮮事物的好奇性和強烈的探索欲,在具備一定的消費能力和前衛的消費觀念下,部分學生的消費欲望可謂是日益膨脹,普通的消費模式和消費水平已然不能滿足他們的消費需求。
            (1)銀行“試水”高職校園金融高職
            “校園貸”起源于一張高職生信用卡,是廣東發展銀行和金誠信集團共同聯合發行的。為了拓展市場競爭力,開始了針對高職生群體提出信貸消費政策,試圖激發高職生群體的消費潛力,帶來巨大的市場收益。由于高職生的消費欲望強,而自身具備的支付能力有限,信用卡的出現使得學生可以進行一定透支消費,滿足學生一時的經濟消費,所以受到了高職生的普遍歡迎。在隨后的幾年中,高職院校信用卡弊端也逐步擴大。有的學生利用提前消費的機會申請多張信用卡,以卡養卡,不斷加重自身的還款負擔。最后,在欠款的壓力下,學生的學業受到影響。銀監會為了阻止這種亂象持續惡化,發布了相關的通知,要求各大銀行加大力度審核學生持卡的申請資格,由此,結束了銀行高職校園金融的風波。
            (2)分期購物、貸款平臺悄然興起
            在網絡金融的推動下,年輕人的消費理念有所轉變,需要信用貸款這種先消費、后還款的消費模式來緩解消費壓力,但是由于高職生信用卡被限制,針對高職生的超前消費沒有相應的便利服務③。此時,一些消費金融公司為高職生提供分期消費的平臺。這些消費平臺的出現滿足了高職生提前消費的需求,但是與此同時也在一定程度上激發了高職生的過度消費,導致高職生面臨資金問題越來越緊張,甚至助長了一些不良的消費心理。
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            1.2 國內外研究現狀
            1.2.1 國外研究現狀
            國外發達國家對于個人征信非常看重,建立了完善的個人信用機制,對校園貸款平臺的資質審查尤為嚴格,平臺監控力度非常強。但是針對高職生消費的信貸體系在管理上存在一定的問題,呆賬、死賬也較為常見。所以在研究我國不良高職校園網貸的過程當中,了解國外對于高職生信貸使用的管理有一定的借鑒意義。
            (1)國外關于高職生校園貸的現狀研究
            美國在學生使用信貸的過程中出現了非常明顯的問題。在《美國高職生校園信貸使用現狀》該書的調查中提到,美國高職生的校園信貸使用在一定時期內出現了較大的社會問題,上個世紀末,美國高職生校園信貸巨大的債務問題就受到了社會的廣泛關注,根據金融機構的調查數據,約有百分之十二的學生無法準時還本付息,截止到 2014 年年底,美國高職生的平均賬務就高達 3400 美金,約有五分之三的學生每月都會為償還校園貸債務而發愁。美國學者克里·夫(CliffA ·Roob)認為對于信貸管理公司來說,高職生的市場可謂是非常廣闊,且擁有良好的前景,因為高職生在未來不久將會步入工作崗位,收入的增加意味著償還能力的增加,根據最新的數據顯示約有 91%的高職生都持有校園信貸,人均持卡 3.6 張,在 2013 年美國高職生的平均債務超過了 3600 美金,達到了最高點。并且校園信貸的使用為學生提供了便利條件的同時,也提升了學生的債務成本①。對于一名普通學生來說當校園信貸債務超過了 1000 美元,則是有風險的貸款行為,這與其不良的消費觀念有一定的聯系,信貸數量越多,金融危機到來時其債務風險就會越大。
            (2)國外關于高職生金融行為風險防范和引導的研究
            大部分學生還是會對自己的信貸使用情況負責,因為考慮到信用問題會伴隨他們一生,涉及到其個人各項福利,克里·夫(CliffA·Roob)②詳細分析了學生的知識體系和校園信貸行為之間存在的關系,提出具有數學邏輯、金融方面的知識結構的學生會更擅長把握校園信貸的收支平衡。康妮·J·阿姆斯壯(Connie· J·Armstrong)③提出,在美國大部分高中生在步入高職院校前,很少有人會接受消費教育,提出了消費教育課程在高職院校課程設立上的重要性,指出學校應當引導學生樹立起正確的消費觀念。應當向學生人普及基礎的金融知識,使其對信貸消費有深刻的認識。
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            2 高職生“校園貸”現狀及特點

            2.1 高職非法“校園貸”亂象及其影響
            隨著互聯網普及程度越來越高,互聯網金融行業又將高職學生群體作為業務擴展的對象。由于其行業本身具備線上交易的便捷性,高職生對于電商購物的需求度較高,在很大層面上提高了高職生互聯網信貸消費行業的發展速度。隨著近些年“校園貸”的丑聞頻頻爆出,高職生互聯網消費信貸的風險擺在了社會大眾面前。
            2.1.1 “校園貸”誘導學生過度消費
            現階段的高職生和傳統生活在“象牙塔”的學生有著非常大的區別,其儼然已經成為 90 后群體的消費主力軍,從他們的消費習慣上可以展現出非常明顯的社會時代特征。其一,90 后出生在我國經濟高速發展的時代,從小便習慣富裕的生活,對于“勤儉節約、艱苦樸素”等傳統生活并不熟悉,他們更為推崇的是“人生苦短,及時行樂”的消費觀念。在消費的時候,對于商品本身的實用性并沒有太大的關注點,他們享受的是消費行為為其帶來的精神上的愉悅。所以,很多高職生存在沖動消費的情況,因一時的高興或者失意便大肆揮霍,以達到釋放自己內心情緒的目的。其二,90 后作為我國計劃生育實施后的一代,大多都是家里的“掌上明珠”,在成長的過程當中備受父輩甚至是隔輩的關愛,習慣了我行我素的生活,在過度依賴下成長,所以導致其沒有形成獨立生活的能力,沒有形成正確的社會觀、消費觀。從其消費行為來看就能顯示出明顯的隨意性和主觀性。其三,現在處于一個信息高速傳遞的時代,各類信息充斥于學生的視野,潛移默化的影響著他們的生活方式。
            實用主義漸漸被學生所淡忘,取而代之是時尚消費,追求新奇的消費,緊跟時代潮流的網絡消費。而“校園貸”產品正是順應時代潮流發展的產物,它們牢牢抓住高職生的消費心理,充分了解高職生的消費習慣,速度搶占各大院校金融市場,以分期購物為代表的“校園貸”產品在方便學生購物消費的同時,也在某種程度上助長了學生的沖動消費。由于學生沒有具備獨立收入的來源,無法為自己的沖動消費行為負責,這種超出自身支付能力的消費行為會對學生的學習和生活產生非常嚴重的影響。
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            2.2 高職院校“校園貸”表現分析
            近年來由于國家的管制,面向高職生的“校園貸”平臺數量呈現遞減趨勢。據統計部門發布的數據,目前我國大約有 163 萬在校高職生使用過或者正在使用“校園貸”,占比約為 4.4%,貸款總金額達到 31202.73 億。根據高職生“校園貸”調查問卷的相關數據進一步討論高職生使用“校園貸”的現狀。
            2.2.1 高職生對“校園貸”的認知情況
            為了進一步了解高職生對“校園貸”的認知情況,特此選擇大一、大二、大三學生作為調查對象,每個年級發放 150 份調查問卷(見附錄),共計 500 份調查問卷,其中收回 384 份調查報告,大一 115 份大二 89 份大三 70 份,對這 384份數據進行分析得出以下結論:
            (1)高職生獲得“校園貸”信息的途徑
            通過此次調查問卷數據分析,對于“校園貸”,有 88.24%的高職生表示聽說過,剩余 11.76%的高職生則沒有聽過此類金融服務。從這一比例可以看出,互聯網金融服務還沒有完全覆蓋到每個個體,其依然處于蓬勃的發展階段,具有很大的市場。高職生了解到“校園貸”的途徑很多,包括校內宣傳、宿舍小廣告、手機購物 APP、網站廣告、同學介紹、短信推送以及其他途徑。通過網站廣告獲取“校園貸”信息的占比最高,其次是手機購物 APP(見圖 2-1)。各有關部門在嚴查“校園貸”時應重點關注網站廣告信息和手機購物 APP 的治理,及時消除有害信息,優化上網環境。除了需要重點監管的途徑,其他渠道也要加強管理,全面防止不良“校園貸”的傳播擴散。
            圖 2-1 高職生了解“校園貸”業務的渠道
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            3 高職院校“校園貸”消費亂象典型問題分析...........................27
            3.1 過度授信與借貸..................................27
            3.1.1 表現與特征.....................27
            3.1.2 典型案例............................28
            4 高職“校園貸”亂象的歸因分析.................................35
            4.1 高職生盲目使用“校園貸”,信用和法律意識淡薄.....................35
            4.1.1 攀比消費,過度追求物質享受............................35
            4.1.2 識別能力差,不能正確認識高職校園貸.................36
            5 不良“校園貸”困境下高職生教育引導策略.......................44
            5.1 政府要營造良好借貸環境,加強監管力度...............................44
            5.1.1 清除不良意識形態,營造良好價值觀培育環境........................44
            5.1.2 建設青年信用體系,信用意識利導價值取向..........................44

            5 不良“校園貸”困境下高職生教育引導策略

            5.1 政府要營造良好借貸環境,加強監管力度
            5.1.1 清除不良意識形態,營造良好價值觀培育環境
            就當前我國高職院校發現的不良“校園貸”信貸事件來看,這是一項復雜、長期、由多方面意識影響的行為活動。由于高職生對于網絡輿論信息的接收程度較高,其思維模式也比較容易受到輿論環境的影響。所以,為高職生營造一個良好的網絡輿論環境,利用網絡信息傳播正確的價值觀念,是引導高職生樹立起貸款風險意識的有效途徑①。
            政府機關要努力做好對網絡輿論的監管的角色,將整治不良網絡輿論信息的工作提上議程,完善部門的輿論監督制度,利用網絡信息技術,采取高科技的手段對各種網絡信息進行篩選、排查、管控。當前,存在一些網絡平臺為了博人眼球,常常采取不法的手段提高閱讀瀏覽量,比如捏造虛假新聞,發表激烈反動的言論等等,從而吸引高職生的關注。由于高職生正處于一個好奇心強、有一定行為能力的年齡段,對于外界的信息由于新鮮刺激感,通過“翻墻”等手段去瀏覽那些有不健康價值取向的信息。所以,有關部門要對該類信息的發布人加大打擊懲處的力度,還學生一個干凈、積極的網絡環境②。
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            6 結論與展望

            6.1 研究結論
            對于高職生而言,“校園貸”能在一定程度上滿足其旺盛的消費需求,幫助其實現創業夢想。但非法“校園貸”在各大高職院校的肆意蔓延則嚴重威脅到學生的生命財產安全。因此,學生應正確認識并根據自己的實際情況有選擇地使用“校園貸”。一方面,要提高自制力,避免因攀比虛榮而產生的過度消費行為;另一方面,要掌握相關的金融法律知識,增強安全防范意識,防止上當受騙。對于政府而言,“校園貸”在各大高職院校的興起既是機遇又是挑戰。作為互聯網經濟背景下校園金融的新興產物,“校園貸”的興起有其歷史必然性,并對學生助學創業和促進我國經濟發展有著積極意義。
            6.1.1“校園貸”要符合市場經濟的基本要求
            在社會經濟發展的需求下,“校園貸”借貸業務也在發展,一開始在人們傳統消費觀的影響下,人們十分排斥借貸行為,尤其是“校園貸”借貸行為。但是隨著社會的發展,人們的生活理念開始發生了轉變,在生活壓力的引導下,逐漸形成了提前消費的意識,因而“校園貸”借貸業務也逐漸得到了重視。從某種意義上來說,信用借貸能夠推動市場經濟的發展,尤其是網絡借貸,其反應迅速,是影響社會生產力向前發展的因素之一。因此,網絡借貸的發展,需要與市場經濟相融合,以市場要求為基準,發展健康的網絡借貸渠道,通過相關的監管部門,引導網絡信貸健康發展,迎合市場經濟的發展需要。
            6.1.2 理性對待“校園貸”
            本研究在開展調查時發現,許多接觸過“校園貸”的學生都表示希望自己的真實姓名和信息不要被泄露,他們擔心自己的貸款行為會帶來不良影響。首先是他們基于虛榮心的需要,害怕同學知道會對他們產生偏見,因為當前校園環境中引導學生認識“校園貸”時,就是以批判的角度去看待的。其次,他們害怕自己的父母知道了會責備自己,這是一種較為正常的心理現象,雖然學生已經具備了成年人的基本思想,但是在心理上和經濟上,他們還是更多的依賴于父母。最后就是他們擔心被老師知道后會影響自己的學業,這其實不難理解,學校的老師都視“校園貸”為不法之物,只要接觸了“校園貸”,就違法亂紀,這種看法其實有些偏激,但是這是引導學生遠離“校園貸”的一種重要方式。
            參考文獻(略)

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